作者: 彭鹏　

　　随着新国家助学贷款办法在9月的发布和实施，一度闹的沸沸扬扬的高校贫困生停贷风波停止了声息。新办法除改变贴息方式和延长还款年限外，还变指定银行为招标，并增强了高校在是项工作中的职责。

　　“这对贫困生来说，是福音，而对高校来说，则无形增加了负担。银行风险在一定程面上转嫁给了高校。”一位高校负责人对记者表示。

　　停贷风波之后

　　停贷风波始于2003年9月。

　　新学期开学后，天津市内几所高校同时收到来自工行的“红牌”告示：暂停发放国家助学贷款，原因正如工行天津分行一位人士所称，逾期未还款的毕业生人数过多，贷款不良率较高。

　　据工行内部人士称，停贷的依据是人行8月下发的一份文件，该文件称，对于借款人违约比例达到20%且违约人数达到20人的高等院校，暂停发放国家助学贷款。

　　在随后的一段时间里，这一停贷风波在北京、广州、上海等全国城市高校间大面积曼延。

　　整个事件使教育部、人行、银监会等部门不得不坐在一起，商讨对策。

　　2004年1月19日，教育部、人行、银监会等部门联合发布通知，通知称，国家助学贷款业务不能擅自停办。对辖区内已经被停办国家助学贷款业务的高校，由人行采取积极妥善措施尽快恢复。

　　尽管如此，但各商业银行自有盘算。承办助学贷款的商业银行由国家指定，以工、农、中、建四大行为主，不良贷款的顾虑和压力，实际操作成本较高，使各行选择暂停。诚如工行一位人士所言，对银行来说，助学贷款不仅有实在的收益，更有长期的客户忠诚度，问题在于，银行控制风险的举措无可厚非。由此看来，如何安抚商业银行或是关键。

　　于是，年初以来，教育部、人行、银监会等部门再次坐在一起，准备制订助学贷款新政策。

　　8月31日，国务院新闻办召开了新闻发布会，发布了新的助学贷款办法。

　　新政策与老政策相比，主要调整有两项。一是改革贴息方式，即贷款生在校期间贷款利息由原国家贴息一半变为全部支付；二是延长还款年限，即由毕业后4年变为6年。

　　不尽合理的贷款协议

　　新政策在操作机制上也发生了很大的变化。原操作机制是以银行为主，学校只负责提供贷款学生的基本情况，其余许多手续，包括填表等均由经办银行操作。新机制则以高校为主，银行将贷款总额打包给高校，前期工作由学校具体承办。

　　广州大学学生处在《关于2004届贷款毕业生工作情况的通报》中强调，未还清贷款的毕业生，其毕业证和学位证由经办银行委托学校代为保管，待其还清全部贷款后再发还本人。

　　对此，该校一位教授认为，这种做法事实上是将个人信用贷款变成一种变相抵押贷款，绝不可取。

　　不仅如此，该通报还规定，若毕业生连续三期或累计三期不还款的，属违约行为，学校和银行将对该名学生采取一定措施追款。

　　而另一方面，该通报还公布了在毕业离校前全部还清贷款的学生名单，并给予其贷款总额5%的奖励。此条款引发了部分贷款学生的异议，如果离校前就能全部还清几万元的贷款，又何必去借贷呢？“然而，事实上，今年的贷款毕业生中就有17人全部还清了贷款。这只能说明，有些贷款发放不当，政策发生异化。”

　　不仅如此，新政策还建立一个风险补偿机制，如规定按实际贷款发生额的15%准备风险防范基金，该笔资金一半由政府支付，一半由学校支付。对此，也是褒贬有加，一种观点认为，高校在贷款风险上应承担一定责任。

　　而反对者则称，既然，今后对承办助学贷款业务的银行实行招标制(中国银行9月中标北京116所高校助学贷款业务)，此举正说明，此中存在竞争，新政策不应将银行正常的风险转嫁到高校头上；而另一方面，目前，是大银行在做该项业务，而中小银行尚未参与进来。

　　改革始于贷款生的违约，继而是诚信问题上。“其实，家里越贫困，自尊心越强，我们从没想到过不还款。”广州某大学的一位毕业生表示。违约的毕竟是极少数，而造成违约的原因却很多，不尽合理的贷款协议就是一类。“有的贷款协议要求一毕业就要按月或按季还款，并且必须定额定期缴纳，期限短，偿还方式单一，对学生毕业后的困难估计不足。”

　　“而勤工助学等其他辅助方式，实际收入也较低，难以满足实际学习和生活需求，相反，占用的时间却很长。希望大家不要再拿贷款违约当话题，贫困生需要支助，但更需要一个良好的学习和生活心态。”一位高校教师对记者说。