作者: 李佳蔚 洪奕宜

银行助学贷款的大门为何不向更多人打开？

　　【现状】真正得到贷款的学生很少

　　深圳市宝安区19岁学生小云，今年被中国医科大学临床医学院录取。但家里太穷，他实在交不起1.2万元的学费。小云想到了国家助学贷款，可中国医科大学没有纳入助学贷款工程，便建议他找当地银行办理，可银行因为种种原因婉拒了他。

　　像小云这样拿到大学通知书却因为贫困徒唤奈何的学生并不少见。这几年，各商业银行虽说一直都在对贫困学生发放贷款，但真正得到贷款的学生却不多。一家商业银行的工作人员透露，由于助学贷款都是信用贷款，没有抵押和担保，银行对这项贷款几乎没有积极性。“银行虽然在宣传助学贷款，但只是对有关部门有所交待而已。得到贷款的，很少是农村来的贫困孩子。”一位银行工作人员偷偷地告诉记者。

　　说到还贷情况时，一家商业银行的负责人不由得叹息：国家规定，商业银行的风险最高限度不能超过3%，银行一般都会将风险控制在1%左右。随着助学贷款的增多，银行的风险就增大，银行能不考虑减少助学贷款吗？

　　为了提高大学生申请贷款的满足率，解决及时还贷和恶意欠贷的“瓶颈”问题，国家近来出台的新的助学贷款管理办法，专门设立“风险补偿专项资金”，将学校、银行、财政三家联合起来，以减少银行的还贷风险，调动银行的批贷积极性。

　　【学生】高兴之余有担忧

　　新助学贷款政策的出台，对学生无疑是个好消息。记者近日在深圳大学看到，2004年助学贷款申请登记册上，已有208位学生抢先报名，学生处还陆续接到不少学生的咨询。

　　还贷时间延长两年，大大增加了学生贷款的积极性。一个来自广东揭阳的女生对记者说，她去年就想申请贷款，但家里不同意，怕还不起钱。“如果还贷时间延长两年，我还贷的能力就提高很多”。

　　记者发现，尽管目前银行招标还没结束，贷款事项还要等一段时间，但学生们还是“争分夺秒”地想贷到款。一名学生对记者说，过去贷款卡得很死，现在新政策虽然出来了，大家还是很担心，怕贷不到款。

　　记者联系到通过“入学绿色通道”跨入大学的新生小旋。来自单亲低保家庭的小旋向记者表示，助学贷款对他来说很重要，目前他只有市民政局捐助的部分学费和亲人资助的部分生活费，如果没有贷款，很难完成学业。

　　“新政策能不能解决我们的燃眉之急？心里真的没底。”记者在深圳高校采访时，很多学生对新政策期望很高，但也颇多忧虑。

　　【高校】等待配套细则出台

　　新助学贷款政策于今年秋季正式实施。高校，已不是助学贷款的“旁观者”，如何将国家政策与本地的实际情况结合起来，推出一套确实能保障贫困学生受益的办法，是目前高校的头等大事。记者近日在深圳大学采访时被告知：目前还没出台具体的方案，但今年贷款的申请审核、监督，肯定要比以前严谨。

　　深圳大学学生处副处长杨国洪告诉记者，该校从2000年开始办理学生申请助学贷款，目前已经为450名学生申请了助学贷款，贷出款项约1100万元，占学校学生总数约15%的贫困学生得到帮助。

　　按照新政策，学校里能贷到款的学生人数应占学生总数的20%，这意味着今年能贷到款的人数要比往年多很多，但学校对每一位申请的学生都说这么一句话：“要想好怎么还贷。”杨老师介绍，深大去年的就业率为98%，比上年下降了1.5个百分点。据校方了解，去年进入还款期的一百多名学生中，只有4人没有按规定履行责任，其中3人还款一段时间后由于工作出现问题，暂停还款，另外一个学生因为工作无着，没有还款的经济基础。但总体来看，学生的就业率、诚信度和还款率较高，没有恶意欠款事件发生。杨老师透露，该校目前正着手建立学生信用档案，健全信用体系提供技术手段，并加强对学生的诚信教育。

　　另外，按新政策，每一位贷款的学生从申请成功到毕业期间，学校必须为其向银行支付用于风险补偿等用途的费用为90元。杨老师表示为学生分担还款压力，对学校来说并不会造成太大的影响，国家规定每年学费10%的提成用于资助贫困学生，学校支付的风险补偿金将从这一部分划出。

　　某高校一位不愿意透露姓名的老师说，新政策对贫困学生来说是好事，但是，具体操作还必须落实资金的来源问题。比如按照规定，如果学生毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作、服务期达到一定年限后，经批准可以用奖学金方式代偿其贷款本息。这笔费用又如何解决？另一位老师还对新政策中“借款学生毕业时，必须与经办银行办理还款确认手续后，方可办理毕业手续”表达了自己的看法。国家规定，学校不能以学费问题卡学生的毕业证，到时候，学生如果不能确认还款手续，学校是否有权不发毕业证呢？这些实际问题不能不考虑到。

　　【银行】低调面对新政策

　　新政策规定，以招标方式确定高校国家助学贷款的经办银行，由中标银行独家承办助学贷款，由教育部门、财政厅发放风险补偿基金。按理说，新政策出台后，商业银行的风险小了，会增加各商业银行发放助学贷款的积极性。但采访中记者发现，各商业银行对此反应并不热烈。有关人士分析，主要原因是新政策没有确定跟踪办法，不能有效地减少银行发放贷款的风险。

　　据了解，目前招标工作正在准备中，招标书也已经发给了各银行，各商业银行正在进行风险评估测算。某商业银行负责人说，该行曾作过这样的统计，目前毕业学生的就业率为90%左右，其中有的学生只能解决温饱而已，几乎没有还贷能力；另外10%的学生连就业的机会都没有，他们拿什么还贷？另外，有的学生毕业之后，就去向不明了，如果他不主动联系，银行根本无法知道他在哪里。还有，虽说是还贷期延长了2年，但对银行来说，只是账面上在这两年内没有出现不良贷款而已，风险依然存在。对于风险补偿金，有银行认为那只是杯水车薪。有关人士给记者算了一笔账，如果有100万元的欠账出现，银行把风险基金设置为10%，那么，银行得到的补偿只有10万元，另外90万元只能作为坏账处理。

　　他们认为，新政策没有解决一个根本的问题，是学生去向如何跟踪和学生信用体系是否具有约束力。这些问题如果得不到解决，以赢利为主的商业银行，自然不愿做亏本的买卖。

　　国家助学贷款新旧政策对照表